Au Québec et au Canada, l’endettement personnel est très élevé. Nous sommes surtaxés, ce qui nous laisse peu d’argent pour consommer. Il est donc normal que nous ayons recours au crédit.

Imaginez pendant un instant que chaque canadien déchiquetait ses cartes de crédit. Et cessait d’emprunter. Comment les banques pourraient-elles faire autant de profit? Qui achèterait toutes ces voitures neuves et ces meubles faits en Asie? Sans endettement de la part de ses citoyens, l’économie de la province et du pays s’écroulerait dans le temps de le dire. Là, vous pourriez être certain que le gouvernement réagirait, et assez vite, merci!

Mais, ce n’est pas demain la veille que ça arrivera. Alors, ne vous attendez pas à ce que le gouvernement vole à votre secours.

C’est une bataille que vous allez devoir mener tout seul.

COMMENT S’EN SORTIR

Personne n’aime avoir de dettes. Être endetté est probablement l’une des situations les plus stressantes que nous vivons au quotidien.

Pour plusieurs, être criblé de dettes veut dire ne penser qu’à ça du matin au soir. Avoir des sueurs froides à chaque fois que le téléphone sonne ou que l’on sonne à la porte. Se disputer avec son conjoint. Chez certains, l’endettement peut même mener à la dépression ou d’autres maladies.

Dans la majorité des cas, l’endettement ne s’est pas fait du jour au lendemain. C’est une montagne qui grossit depuis des années. Rembourser ces mêmes dettes sera un processus tout aussi long et très demandant. Vous allez devoir faire des sacrifices qui seront parfois douloureux.

Mais le résultat en vaut la chandelle. Pensez à la satisfaction que vous éprouverez lorsque vous pourrez répondre au téléphone en souriant!

C’est possible. Voici ce que le Savant vous recommande.

ÉVITEZ LES PIÈGES

Avant toute chose, je m’en voudrais de ne pas vous prévenir des dangers qui vous guettent.

Malheureusement, une fois que vous êtes endettés, vous devenez une cible idéale pour certains profiteurs qui rôdent partout.

Pour vous le prouver, faites une recherche dans Google pour les mots DETTES, FAILLITE, ou CRÉDIT.

Les premiers résultats que vous verrez affichés seront tous pour des entreprises qui vous offrent de vous aider à rembourser vos dettes, rétablir votre crédit ou déclarer faillite. Regardez le nombre de publicités qui s’affichent! C’est incroyable!

Méfiez-vous de ces entreprises!

Il est vrai que la consolidation de dettes, la proposition de consommateur et la faillite sont quelques options qui s’offrent à vous si vous êtes sérieusement endettés. Si vous êtes sur le point de perdre votre maison à cause de vos dettes, ces options peuvent être utiles. Consultez un planificateur financier indépendant, qui vous conseillera sur la meilleur option à suivre et pourrait même vous suggérer quelques noms.

Mais si vous devez 5 000 $ à MasterCard, 2 500 $ à Visa et 1 000 $ sur votre marge de crédit, ces services sont à éviter comme la peste !

Premièrement, leurs services ne sont pas gratuits. Allez-vous vraiment payer quelqu’un pour gérer vos dettes? Alors que vous pourriez facilement le faire vous-même? Bien sûr que non.

Deuxièmement, le recours à ces services ne fait que traiter le symptôme de la maladie. La solution au problème d’endettement ne passe pas par l’ajout d’un prêt ! On ne se sort pas du trou en le creusant encore plus! La véritable solution est plus difficile.

La consolidation de dettes semble attrayante car elle vous offre un taux d’intérêt plus bas que celui de vos dettes existantes. Vous obtenez ainsi un paiement mensuel moins élevé.

Parfait, n’est-ce pas ? Pas tout à fait.

Le 5 000 $ que vous devez à MasterCard n’a pas disparu. Vous avez simplement changé de créancier. Au lieu de payer près de 20 % d’intérêt, vous payez maintenant 10 % ou 12 %. Mais, si votre taux d’intérêt est plus bas, ça veut aussi dire que le terme de votre prêt sera plus long. Vous resterez donc endetté plus longtemps. Et vous payerez plus d’intérêts.

C’est comme ça que ces entreprises font suffisamment d’argent pour se payer des pubs à la radio, ou sur Google.

En plus, comme votre paiement mensuel est moins élevé, le risque est grand que vous en profitiez pour dépenser encore plus d’argent à chaque mois, plutôt que de rembourser votre dette.

Vous n’avancez pas. Vous êtes encore endettés, et les habitudes qui vous ont mené à l’endettement sont encore bien présentes. Les seuls qui ont gagné à ce jeu sont les banques.

Et un Savant déteste perdre!

VOUS AVEZ DES DROITS

Si vous avez été contacté par une agence de recouvrement de prêts, je ne vous envie pas du tout. Ce fut certainement un moment déplaisant qui vous a mis dans tous vos états.

Plusieurs de ces entreprises sont reconnues pour leurs techniques plus ou moins douteuses. Menaces, harcèlement, mensonges ; aucune méthode n’est écartée pour qu’ils parviennent à leur but.

Mais sachez que vous avez des droits. Consultez le site d’Éducaloi et celui de l’Office de la protection du consommateur pour en savoir plus.

PEU IMPORTE COMMENT, REMBOURSEZ!

Si vous avez calculé votre valeur nette (ici) et que vous avez préparé un budget (ici), vous avez déjà une bonne partie du travail de fait. Vous connaissez l’état des choses et vous avez fait un plan pour les prochains mois.

Maintenant, il vous faut connaître vos dettes. Quelle est la nature de vos dettes? Carte(s) de crédit? Marge de crédit? Prêt étudiant? Quels sont les taux d’intérêts de chacun de ces prêts? S’agit-il de prêts ouverts, qui peuvent être remboursés en tout temps?

Il y a plusieurs écoles de pensée lorsque vient le temps de parler de remboursement de dettes.

La méthode conventionnelle tient à rembourser le paiement minimum sur chaque dette, puis d’utiliser toute somme additionnelle pour rembourser la dette qui comporte le taux d’intérêt le plus élevé.

Une autre méthode, que je considère comme étant particulièrement Savante, est la méthode boule de neige.

Au fond, peu importe la méthode que vous utiliserez, l’important est de vous sortir de l’enfer de l’endettement. Remboursez, et vite!

Si, en plus, vous décidez de changer vos habitudes financières et que de ne plus vous endetter, vous serez vraiment un Savant!