Incroyable. La bêtise de l’homo marketing est infinie.

J’arrive tout juste de ma succursale bancaire. J’ai dû me présenter au guichet pour régler une facture qui ne se règle pas encore par internet, en 2016… Mais c’est pas ça le pire.

Pendant que la caissière procédait à la transaction, elle me demanda, tout bêtement, si j’avais pris un rendez-vous avec un conseiller pour parler des cotisations à mon REER.

J’ai éclaté de rire. Pas pu m’en empêcher. Venait-elle vraiment de me poser cette question ? Pourtant, elle avait mon bilan financier sous les yeux : soldes des comptes chèques et épargne, de la carte de crédit, de la marge de crédit. Tout est là. Je ne pouvais rien lui cacher.

Et elle veut que je cotise à mon REER ? Avec quel argent ?

(Faut pas leur demander ça, ils vont vouloir m’en prêter!)

Je sais, je sais, elle ne fait que son travail. Tout comme tous ces publicitaires qui conçoivent les dizaines de publicités que nous verrons à la télé et dans les journaux et que nous entendrons à la radio jusqu’au début du mois de mars.

Ils ne font que leur travail. Mais maudit qu’ils m’énervent!

HEIN, TU NE COTISES PAS ? BEN VOYONS DONC…

Chaque année, c’est la même chose. On nous casse les oreilles avec le même message : il FAUT que tu mettes de l’argent dans ton REER. T’as pas le choix! Si t’en mets pas, kossé tu vas faire quand tu vas avoir 65, 70 ans?

La pression est forte, très forte, pour nous amener à cotiser. On nous rappelle, ad nauseam, que c’est le meilleur moyen d’épargner de l’impôt.

Ce n’est pas entièrement faux.

Mais cette année, comme l’an dernier, je vais passer mon tour.

Oui, au risque de me faire stigmatiser, de me faire bannir de toutes les succursales de ma banque, je ne cotiserai pas à mon REER cette année.

Ma conjointe non plus, d’ailleurs.

Pourquoi? Question de priorités, tout simplement.

GARDER LE FOCUS

Lorsque nous avons entrepris, l’été dernier, d’éliminer nos dettes et d’améliorer notre santé financière, notre premier objectif était d’employer la méthode boule de neige pour rembourser rapidement notre tente-roulotte.

Six mois plus tard, le plan tient toujours et nous sommes en voie de réaliser cette première étape dans quelques mois. La victoire est à notre portée.

Suffit de maintenir le cap.

Le taux d’intérêt annuel sur le prêt pour la tente-roulotte est à 6,24 %. Si je place de l’argent dans un REER aujourd’hui, puis-je être certain d’obtenir un rendement de 6,24 % cette année ? Je ne suis pas convaincu.

Évidemment, il ne faut pas négliger le retour d’impôts potentiel. Mais, je suis assez confiant que nos déductions et crédits d’impôt suffiront à ce que l’on parvienne à ne pas payer d’impôts, au minimum.

DÉJÀ BIEN GARNI

J’ai eu la chance d’accumuler une somme appréciable d’argent pour ma retraite grâce aux régimes de pension dans lesquels mon employeur cotisait au même niveau que moi.

Donc, malgré le fait que nous ayons retiré de l’argent pour la mise de fonds initiale en vue de l’achat de notre maison (le fameux RAP), ma conjointe et moi détenons aujourd’hui un bon montant dans nos REER.

Ici, j’aimerais ouvrir une parenthèse pour parler du revenu nécessaire à la retraite.

Les projections faites dans les médias par certains chroniqueurs sont (selon moi) bien alarmistes. Impossible pour quiconque de prévoir quel sera le coût de la vie d’un retraité dans 15, 20 ou 25 ans. Pourtant, plusieurs s’essaient et se plantent royalement. Ils montent des scénarios farfelus pour dire que le retraité aura besoin de 75 000 $ par année! Ça fait peur au lecteur, qui s’empresse d’aller emprunter une somme faramineuse pour s’assurer de cotiser à son REER. Les banques sont mortes de rire!

Bref, ne vous fiez pas uniquement à ces projections astrologiques. Tenez compte de votre situation actuelle. Ce que vous avez devant vous, aujourd’hui, les dettes, l’hypothèque, la voiture : c’est du concret. Établissez vos priorités et agissez en conséquence. Fin de la parenthèse! 🙂

Quand je regarde notre situation actuelle, je vois les dettes que nous avons. Je sais que nous pouvons nous permettre de diriger notre argent vers d’autres cibles (comme les dettes) pour une année ou trois, après quoi nous pourrons nous ajuster et cotiser à nouveau. Nous n’avons pas encore 40 ans, donc il nous reste quelques années pour garnir notre fond de retraite.

ET VOUS ?

Si vous tergiversez en regardant votre budget, si vous vous arrachez les cheveux en essayant de comprendre les tables d’impôt, le meilleur conseil que je peux vous donner est de vous trouver un bon comptable.

Un comptable fiable, professionnel et honnête pourra s’occuper de produire votre déclaration de revenus. Il pourra vous indiquer quel montant cotiser à vos REER pour en maximiser l’impact au niveau du retour d’impôts.

Embaucher un comptable sera plus cher que d’acheter un logiciel chez Bureau en Gros. Ça risque de vous rapporter beaucoup plus, par contre.

Demandez à vos parents, amis ou collègues de vous référer quelqu’un. Lancez un appel à tous sur Facebook. Tout le monde connaît un comptable. À vous de choisir celui en qui vous avez confiance.

Voici quelques questions qui pourraient vous guider dans votre choix de cotiser ou non :

  • Est-ce vraiment la meilleure utilisation de votre argent ? Pourriez-vous utiliser cet argent pour rembourser vos dettes ?
  • Pourquoi cotisez-vous ? Pour obtenir un bon retour d’impôt, ou pour mettre de l’argent de côté en vue de votre retraite ?
  • Que ferez-vous avec le retour d’impôt ? Allez-vous faire fructifier cet argent ? Prendre des vacances ? Verser un versement de plus sur votre hypothèque ?

Quoi que vous fassiez, faites-le de façon réfléchie. Évitez de prendre une décision à cause de la pression faite par vos amis ou par la caissière de la banque.

C’est dommage, mais l’épargne-retraite est devenue un autre produit de consommation qui fait la joie des publicitaires pendant les deux premiers mois de l’année. Et ça force plusieurs personnes à opter pour la mauvaise stratégie.

Soyez Savants! C’est un aspect trop important pour ne pas l’être!